Возможности по оплате ипотеки при не погашенном кредите

Возможности по оплате ипотеки при не погашенном кредите

возможности по оплате ипотеки при не погашенном кредите

Как взять ипотеку и кредит одновременно:

  1. собрать документы и подать заявку на ипотечный займ;
  2. получить положительный ответ;
  3. найти жилье;
  4. подать заявку на потребительский займ;
  5. дождаться решения. На это требуется 1-3 рабочих дня;
  6. заключить предварительный договор купли-продажи;
  7. заплатить аванс (внести залог);
  8. подготовить все документы по приобретаемому объекту;
  9. передать их на рассмотрение банка;
  10. заключить договор ипотеки и зарегистрировать сделку купли-продажи, передав продавцу остаток первоначального взноса.

Обязательно нужно уточнять срок действия разрешения на кредитование. Обычно он равен 2-3 месяцам.

Подавать заявку на потребительский кредит следует только после того, как будет уверенность в дате заключения сделки купли-продажи. Ведь если не уложиться в срок, установленный банком, придется подавать повторную заявку на ипотеку. Заявление будет рассматриваться как новое. Потому будет новый запрос в БКИ, в котором еще не должно быть сведений о потребкредите.

Ипотека и потребительский займ, оформленные у одного кредитора одновременно

Основной проблемой при одновременном получении ипотеки и потребкредита у одного кредитора является достаточность платежеспособности. Если ее хватает на обслуживание обоих обязательств, то проблем не будет. Важно соблюдать порядок подачи заявок: сначала обращаются за ипотекой, а потом за нецелевым займом.

Дают ли потребительский кредит вместе с ипотечным в Сбербанке

В Сбербанке для получения ипотеки нужно подтвердить минимум 15% собственных накоплений. В качестве таковых принимают, в том числе, средства маткапитала. Также есть возможность получения нецелевой ипотеки под залог имеющегося жилья.

По «Программе реновации» в качестве минимального взноса учитывают разницу между оценочной стоимостью приобретаемой недвижимости и суммой, что нужно заплатить согласно договору купли-продажи или договору мены, и обеспечительный платеж, равный 100 000 рублей. Как первоначальный взнос примут жилье, передаваемое Московскому фонду реновации, и собственные накопления заемщиков.

Одновременное оформление ипотечного и потребительского кредитов в Сбербанке возможно. Желательно, изначально подавать заявку на ипотеку, а потом на нецелевой займ. Возможно, будет удобнее подавать заявки в разных отделениях.

Дадут ли в банке ипотеку, если есть текущий кредит наличными? ( Видео)

Кредит, не погашенный на момент подачи ипотечной заявки — не повод для отказа. Однако только в тех случаях, когда выполняются все прочие требования банка.

А именно:

  • У вас стабильный и достаточный доход.
  • Ваша занятость официально подтверждена.
  • Имеется нужная сумма для первоначального взноса.
  • Ваша кредитная история положительная.
  • Действующие кредиты (учитываются и ваши кредитные карты) не имеют текущих просрочек, суммы долга по ним небольшие, срок до полного погашения — 1-2 года.

Но и в такой ситуации кредитная организация может перестраховаться, запросив дополнительное обеспечение, например, залог вашего авто или дачи. У каждого банка свой подход в этом вопросе. Например, Сбербанк предпочитает поручительство родителей, братьев и/или сестёр. Это для него гораздо проще и выгоднее, чем оформлять ещё один залог.

Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.

Если гражданин имеет обязательство перед банком, сумма выданной ипотеки с большой долей вероятности уменьшится. Дело в том, что расчёт ежемесячных платежей рассчитывается финансовым учреждением очень тщательно.

Банк при расчёте ежемесячного обязательства учитывает максимальный размер кредитной нагрузки в месяц, который могут осилить граждане. Многие финансовые учреждения выдают ипотеку с максимальным пределом ежемесячных выплат в 50%. Как рассчитывается при этом величина займа и кредитной нагрузки?

Например, клиент желает оформить заём, имея потребительский кредит, который отнимает 5 тыс. рублей в месяц при заработной плате в 40 тысяч. То есть, в месяц человек сможет отдавать за ипотеку и проценты по ней не более 15 000 рублей (40 000 * 50% – 5 000). Исходя из этой цифры, будет рассчитана предоставляемая сумма кредита.

Займы стали для населения привычным явлением, так что погашением обязательств любой формы никого не удивишь. На деле новый долг влияет на будущее получение кредитов, но в этом случае менеджеры обязательно посмотрят на финансовое положение семьи.

Опираются специалисты еще и на конкретные обстоятельства, то есть рассматривают каждую заявку в индивидуальном порядке. Идеальный заёмщик – состоятельный человек с высоким официальным доходом.

В расчет берут так же следующие моменты:

  • Наличие хорошей кредитной истории (желательно в том же банке).
  • Есть движимое и недвижимое имущество.
  • Нет непогашенных кредитных счетов.

Но такие граждане попадаются редко. Большая часть населения успешно (или не очень) закрывают существующие обязательства, активно пользуются несколькими кредитами. В этом случае может последовать отказ в предоставление новой ссуды.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Шансов у тех людей больше, кто получает достаточно денег для обслуживания текущей задолженности, и остаются средства для погашения нового. При оценке рассмотрят доходы всей семьи: неподтвержденные поступления (если их можно документально доказать), а также зарплата клиента и его супруги (-а).

Возникает вопрос, а что входит перечень неофициальных источников дохода. Это могут быть переводы ежемесячные от родственников, деньги, полученные не от официального работодателя (подработка). Последний вариант актуален для бухгалтеров, которые могут одновременно вести несколько предприятий, работая по выходным, вечерам и пр.

При наличии собственного жилья или машины, передаваемых в аренду. Если оплата регулярно переводится на счет даже без подписанного договора через нотариуса, то выписка по карте послужит веским документом.

Кредитная формула позволит обслуживать ссуду без ущерба семьи, даже в случае снижения доходов, проседании рубля при увеличении курса доллара США, увольнении одного из супругов. В любом случае на последний вариант обращает много банков, просчитывая все возможные варианты ухудшения платежеспособности клиента. Все это входит в индивидуальный подход к каждой заявке на ипотеку.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Получить строгий однозначный ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, нельзя. Банки рассматривают потенциального ипотечного заёмщика весьма досконально, принимая во внимание огромное количество факторов. При несоответствии хотя бы одному из них клиент может получить отказ. К тому же в каждой финансовой организации свой алгоритм проверки претендентов на получение кредитных средств — отказали в одном банке, далеко не факт, что откажут и в другом.

Можно ли получить ипотеку, если есть кредит? В той ситуации, когда человек планирует приобрести жильё в ипотеку при наличии уже имеющейся активной ссуды, будет необходимо изучить основные критерии оценки, которые будут задействованы при проверке клиента в любой кредитной организации. Далее заёмщик должен проанализировать данные критерии и спроецировать их на свою ситуацию — необходимо соответствие всем основным условиям для повышения вероятности одобрения ипотечной заявки.

Надо сказать, что наличие действующих кредитов несомненно негативно скажется на вероятности одобрения заявки в подавляющем большинстве случаев. Ведь у клиента уже имеется определённая финансовая нагрузка, а при получении ипотеки она возрастёт ещё сильнее, причём существенно. Кредитор будет рассматривать ситуацию с точки зрения возможных рисков.

Ниже рассмотрим основные критерии, на соответствие которым проверяется заёмщик при подаче заявки на ипотеку:

  1. Ежемесячная величина постоянного официального дохода заёмщика и созаёмщиков (если они будут привлечены). Пожалуй, самое важное условие. Причём какой-то особой необходимой цифры тут нет — единственным условием будет являться достаточность дохода для погашения обязательных платежей. К примеру, у заёмщика имеется действующий займ, по которому он обязан вносить ежемесячную выплату в размере 20 тысяч, а его официальный подтверждённый доход составляет 130 тысяч рублей. Такой клиент запланировал получить ипотеку, ежемесячный платёж по которой должен составлять 30 тысяч. В данной ситуации для него абсолютно не будет никаким препятствием уже имеющийся действующий кредит, поскольку величина свободных средств будет достаточно велика. Ипотеку такому заёмщику, скорее всего, одобрят, при соответствии прочим основным условиям.
  2. Соотношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к величине официального дохода заёмщика. Этот пункт вытекает из первого. Его важно рассмотреть, так как величина заработной платы сама по себе, даже если она высокая, не может гарантировать 100% одобрения заявки. Доход должен примерно в два раза превышать величину всех обязательных ежемесячных платежей. Желательно же соблюдать следующее соответствие: не более 40% от всей величины заработной платы — суммарные ежемесячные выплаты по всем кредитам, от 60% — оставшиеся свободные средства заёмщика. При таком соотношении вероятность одобрения заявки будет максимальной (вне зависимости от количества одновременно действующих займов).
  3. Наличие стороннего движимого или недвижимого имущества заёмщика, которое возможно использовать в качестве залоговой составляющей. Наличие такого имущественного объекта существенно повышает уровень лояльности со стороны банка.
  4. Неиспорченная кредитная история. Ещё один важный пункт, который способен свести на нет вероятность одобрения заявки.

В случае возникновения просрочек основную роль будет играть их количество. Если просрочки продолжались на протяжении временного периода более 3 месяцев, то шанс получить ипотеку будет стремиться к нулю. Кредитная история в такой ситуации будет существенно испорчена, что укажет банку на низкий уровень финансовой дисциплины заёмщика.

Если просрочки носили разовый характер, а после этого все кредитные обязательства были погашены в полном объёме, то шанс на одобрение заявки есть. Существенно осложняют ситуацию просрочки по действующим займам — большинство финансовых организаций не станут идти на риск и выдавать ипотечную ссуду такому гражданину.

По причине общей доступности оформления кредитных карт, потребительских, автокредитов и рассрочек закредитованность российского населения растет. Поэтому люди, решившиеся на покупку жилья с помощью банка, закономерно интересуются, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты. Разберем этот вопрос подробнее.

Основой деятельности любого банка является извлечение прибыли за оказываемые услуги и продаваемые продукты. Заключая кредитный договор для приобретения недвижимости, банк преследует одну цель – получить доход за пользование заемными средствами от заемщика.

Основой достижения такой цели является достаточная платежеспособность клиента и стабильность его работы. Именно эти два фактора, в первую очередь, анализируются кредитными организациями.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит? Для ответа потребуется максимально изучить клиента и целесообразность сотрудничества с ним.

Для минимизации потенциальных рисков в процессе анализа заявки сотрудники банка тщательно изучают и проверяют всю доступную информацию по конкретному заемщику:

  • качество кредитной истории;
  • действующую нагрузку по кредитным и иным обязательствам;
  • наличие в собственности ликвидного движимого и недвижимого имущества;
  • состав семьи, количество иждивенцев;
  • наличие дополнительных источников дохода и т.д.

ВЫВОД: По большому счету, банку не важно, сколько клиент имеет непогашенных займов. Главное, чтобы он исправно исполнял свои обязательства, и его дохода хватало на оформление нового кредита. Только при соблюдении этих факторов одновременно ипотека возможна.

Плюсами для заемщика с действующими кредитными договорами будут:

  • небольшой остаток задолженности по непогашенному займу или ссуде;
  • полное отсутствие просрочек и иных нарушений условий;
  • срок действующего кредита небольшой (до 3 лет);
  • участие в зарплатном проекте выбранного банка.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

На рынке ипотечного кредитования есть предложения, по которым первоначальный взнос составляет всего 10%. Но их немного, ставка будет высока, да и банк постарается минимизировать свой риск путем установления более жесткой системы оценки благонадежности и платежеспособности клиента, а также требованием о предоставлении дополнительных гарантий в виде привлечения поручителей, покупки полиса комплексного страхования.

Наличие собственных средств воспринимается как свидетельство склонности к накоплению, к высокому уровню самоконтроля. Соответственно, при предоставлении первоначального взноса условия кредитования будут выгоднее, нежели без него. При отсутствии личных накоплений, а также для того чтобы добавить недостающую сумму к средствам материнского капитала, оформляют потребительский кредит.

Важно помнить и о том, что все запросы на кредитование отражаются в НБКИ. Если служба безопасности установит факты обращения клиента помимо ипотечного кредитования, еще и к потребительскому, нужно будет объяснить причину такого интереса.

Проблема заключается и в указании цели кредита. В заявлении на ипотеку в качестве назначения средств пишут «Приобретение жилья». Сложнее с указанием источника первоначального взноса. Распространены ответы «Личные накопления» или «Продажа имеющегося имущества». Факт обращения к потребительскому кредиту признается отрицательным фактором, и это понижает рейтинг заявителя.

В заявке на потребительский займ, хоть он и нецелевой, также просят написать назначение средств. Если в качестве цели получения потребительского кредита, написать «Обеспечение первоначального взноса по ипотеке», то банк воспримет это как фактор, повышающий риски. В результате могут учесть расходы на будущую ипотеку, что приведет к снижению суммы по нецелевому займу, а одобренной величины может быть недостаточно для ипотеки.

Настоящую цель потребительского кредитования, а также источник первоначального взноса, проверять не станут. Исключение – выявленное мошенничество, когда полученные средства изначально не планировалось возвращать. Тогда, поскольку имеет место правонарушение, станут устанавливать все сопутствующие обстоятельства, включая указанные в анкете цели кредитования, а также источник первоначального взноса.

Оформление второй ипотеки без погашения старой – возможно ли?

Такие ситуации случаются редко. Вторая квартира может понадобиться, если молодая семья взяла недвижимость, а через пару лет подала на развод. При отсутствии других жилплощадей одному из разведенных супругов нужно где-то жить.

Также новая квартира может понадобиться, если ипотечное жилье было однокомнатным, а в течение нескольких лет семья обзавелась детьми. Очевидно, несколько детей в одной комнате – не самый лучший вариант для полноценной семейной жизни.

В данном случае банк будет учитывать только доход членов семьи и сумму первой ипотечной задолженности.

Например, Сбербанк отказывает заемщикам, если сумма общего долга превышает 700 000 рублей. У других банков условия могут отличаться. Их нужно уточнять при личном обращении.

Если кредитор не соглашается выдавать ссуду без полного погашения первой, можно попытаться обратиться в другую организацию.

Процесс рассмотрения везде одинаковый – оценивается платежеспособность заемщика, ликвидность ипотеки. При непостоянных доходах шансы у клиента невелики, так как это противоречит банковским нормативам.

Чтобы взять вторую недвижимость, клиент должен быть готов отдавать из своей зарплаты не более 60%.

Ипотека — один из самых популярных кредитов у россиян. Поэтому перед тем, как соберётесь кредитоваться, почитайте отзывы на тематических форумах — почерпнёте много полезной информации, которая поможет вам избежать ошибок.

Мы подобрали для вас несколько таких сообщений про ипотеку в самых популярных банках.

Получение ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: да, такой вариант возможен. При принятии решения о кредитовании клиента с действующими кредитными обязательствами банки руководствуются иными соображениями, нежели тип действующего займа.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит, больше зависит от:

  • величины скорингового балла. Его значение можно узнать в отчете БКИ, который 1 раз в год можно получить бесплатно;
  • качества кредитной истории, в том числе, учитывается, как обслуживается имеющийся займ;
  • достаточности заработка. Если он небольшой, то предложат сумму менее запрашиваемой;
  • наличия кредитной карты, ведь факт ее владения, даже если лимит не был использован, снижает платежеспособность. Возможно, есть смысл закрыть кредитку. При необходимости кредитную карту можно получить вновь;
  • общего числа и сумм кредитных договоров. Если имеется несколько действующих кредитов, а суммы по ним небольшие, это сигнализирует о наличии финансовых проблем. И отказ поступит именно из-за предположения о материальных затруднениях клиента, а не по факту наличия у него потребительского займа;
  • репутации клиента;
  • устойчивости его работодателя и так далее.

Если сумма платежей по имеющемуся долгу вместе с выплатами по предполагаемой ипотеке превысит 40% дохода семьи, стоит максимально рассчитаться с текущими задолженностями. В противном случае либо сумма договора будет уменьшена, либо вовсе поступит отказ.

Помимо рекомендаций ЦБ РФ существуют и внутренние нормативы кредиторов. Считается, что на обслуживание кредитов семья должна тратить не более 30-35% дохода. Тогда даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств (больничного, смены места работы) не должно быть проблем с расчетом по долгам перед банком.

На каких условиях выдаются деньги при наличии жилищного залога?

Как взять данный банковский продукт для погашения жилищных банковских обязательств? При наличии действующего ипотечного кредита банки готовы выдать ссуду заемщику, если уровень его платежеспособности соответствует финансовым параметрам, позволяющим получить еще один вид займа.

Срок получения кредита может быть равен оставшемуся сроку погашения ипотеки или превышать его. График зависит от пожеланий и возможностей клиента: устраивает ли его предварительно рассчитанный платеж по кредиту, или заемщик желает уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока кредитования.

Процентная ставка зависит от условий банка, при этом, в 99% случаев заемщику придется переплатить при оформлении потребительского займа, так как условия займа для приобретения жилья намного выгоднее.

Какие проблемы могут возникнуть?

При оформлении нового займа у клиента могут возникнуть неожиданные трудности:

  • Отказ в получении кредита. Причинами могут послужить плохая кредитная история, недостаточная платежеспособность, несоответствие требованиям банка (срок кредита или сумма).
  • Увеличение срока сделки: длительное поступления средств от кредитора, задержка досрочного погашения, получение выписки о снятии обременения сроком более 45 дней и прочее.
  • Дополнительные финансовые потери: оформление страхования, оплата госпошлины.

Чтобы избежать возможных проблем и задержек, рекомендуется выбирать надежные банки для получения займа и контролировать процесс погашения кредита и получения справок, например, отслеживать статус ипотеки в онлайн-кабинете. При нарушениях срока получения документов более чем на 3 суток рекомендуется уведомить менеджера банка или сотрудника гос. службы для последующей проверки правильности составления и сопровождения процесса.

Погашение ипотеки новым займом позволяет клиенту стать полноправным собственником жилья уже через 30 дней. Услуга выгодна для заемщиков с небольшими суммами кредита и тех, чья платежеспособность не вызывает сомнения у банка. Клиент вправе выбрать: получить кредит в другом банке или воспользоваться услугами кредитора по ипотеке.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: (Москва)+7 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *